Сергей Стеценко, директор фирмы по продаже коммерческой недвижимости, привык вкладывать заработанные деньги в разные банки. Кроме украинских, он активно пользуется зарубежными финансовыми учреждениями, размещая депозиты в Швейцарии и Великобритании. Бизнесмен объясняет это тем, что в таком случае он практически на сто процентов застрахован от любых неприятностей в случае банкротства банка, поскольку в Европе системы страхования депозитов (комплекс мер по защите вкладов населения в коммерческих банках) предполагают более высокие выплаты, чем в Украине.
По данным International Association of Deposit Insurance (IADI), в Кувейте и Туркменистане вклады в случае банкротства банка выплачиваются полностью. Однако в большинстве стран, имеющих институт гарантирования банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы. В европейских государствах несомненное лидерство удерживает Италия, где вкладчику возвращают 103 тыс. евро (около $161 тыс.). Во Франции, США и Японии вкладчик получит около $100 тыс. В странах Западной Европы и Канаде возвращают от $28 тыс. до $65 тыс. В конце рейтинга расположились Литва, Россия, Латвия и Украина. При этом в нашей стране уровень выплат почти в два раза ниже, чем в РФ и балтийских государствах. В Украине при наступлении страхового случая депозитарию выплачивается около $10 тыс. При этом наблюдается позитивная динамика повышения выплат с 1200 грн. в 1998 году до 50 тыс. грн. сейчас.
Банковская
страховка
Системы страхования вкладов физических лиц действуют в более чем ста странах мира. Основными их участниками являются банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организации, осуществляющие страхование банковских депозитов. В большинстве стран их защита гарантируется законом. Кодифицированная система предполагает создание фонда страхования депозитов.
Первой страной, которая ввела систему страхования вкладов физических лиц, были США. После Великой депрессии 1930-х была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, которая установила предел в $5 тыс. Постепенно к 1980 году ставка страхования достигла максимума - $100 тыс.
Второй в мире стала Индия, создав в 1962 году Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов. На такой шаг индийские власти пошли после банкротства двух крупнейших банков страны. Корпорация работала изначально только с коммерческими банками. В западных странах фонды страхования массово начали появляться в 60-70 годах, а в странах Восточной Европы - лишь в 90-х годах прошлого века.
В некоторых государствах существует сейчас не одна система страхования. В Канаде, например, прекрасно сосуществуют двенадцать фондов страхования депозитов, разделенных по провинциям. Деньги вкладчиков немецких банков гарантируются восемью фондами, включая частную Ассоциацию немецких банков, также являющуюся страховщиком. В Португалии, Колумбии и на Кипре по два, а в Италии и Испании - по три фонда страхования.
Бывает и по-другому, когда на один фонд приходится несколько стран. Федеральная корпорация страхования депозитов США, например, обеспечивает выплату вкладчикам лопнувших банков Пуэрто-Рико, Микронезии и Маршалловых островов, которые не имеют собственных фондов. Единым страховщиком для Камеруна, Чада, ЦАР, Конго, Экваториальной Гвинеи и Габона, по данным IADI, является Комиссия Центрального банка Африки.
Что и
как застраховано
В отдельных странах под систему страхования подпадают только вклады в национальной валюте. В США, Канаде, Японии и на Кипре вклады в иностранной валюте не считаются застрахованными. Кроме того, вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Но на депозиты в дочернем банке распространяются законы государства, где этот банк расположен. Вклады в большинстве стран выплачиваются в местной валюте по курсу национального банка на день банкротства финучреждения.
Фонды страхования собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам. Единственной страной в мире, где государство самостоятельно страхует вклады за счет бюджетных средств, является Чили. Схема, действующая в США, предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов. Такая же система внедрена в Канаде, Великобритании и Японии. Европейская схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе. В этом случае участие банка в системе страхования повышает его престиж в глазах вкладчиков с точки зрения безопасности и надежности, хотя и требует определенных затрат со стороны финансового учреждения.
Стремясь
завоевать доверие клиентов, большинство украинских банков присоединились к
национальному фонду гарантирования вкладов. Участие в нем стоит нашим банкирам
0,25% от суммы вкладов. Кроме того, "несгораемая сумма" по вкладам в
Украине за последние десять лет увеличилась в пятьдесят раз. Но бизнесмены
по-прежнему отдают предпочтение западным банкам. Возможно, им стоит обратить
внимание на Туркменистан, "газодоллары" которого гарантируют
компенсацию банковских вкладов в полном объеме.