Домашняя бухгалтерия: азы бюджетирования и главные ошибки

UBR.ua разбирался, как «амбарная книга» поможет накопить на мечту, почему все предусмотреть невозможно

Домашняя бухгалтерия: азы бюджетирования и главные ошибки

Не хватает денег до зарплаты, хотите накопить на учебу или путешествие, но никак не получается? Ищите брешь в кошельке, учитесь по-новому считать, контролировать ежедневные траты, – советуют эксперты. Проще говоря, начните вести домашнюю бухгалтерию.

Не тратить лишнего, вести учет – не значит забыть дорогу к магазинам, кафе, театрам, лишая себя маленьких радостей. Главное — вычеркнуть непродуманные, импульсивные покупки.

«Заниматься ведением домашней бухгалтерии рекомендуется всем. Когда мы записываем наши расходы, то подсознательно уже их минимизируем», — отметила UBR.ua действительный член Европейкой профессиональной психотерапевтической лиги Наталья Кухтина.

Избавляемся от страхов 

Статистики, показывающей сколько украинцев ведет учет личных финансов, нет. По самым приблизительным оценкам половина населения даже не пыталась заниматься домашней бухгалтерией, еще треть начинала, но быстро теряла интерес к бюджетированию. Только 20% аккуратно записывают все свои доходы с растратами.

Как утверждают специалисты, причин подобной финансовой инертности несколько. Среди них, в частности, нежелание осознавать свою беспомощность, противостоять искушениям, которых благодаря усилиям маркетологов, рекламистов хватает.

Украинцы часто отказываются фиксировать лишние траты, совершенные, якобы, с благими намерениями (например, чтобы спасти деньги от обесценивания), избегают сумм реальных расходов: что называется, боятся денег.

«У людей присутствует подсознательный страх относительно денег, ведущий к таким же подсознательным попыткам от них избавиться. Деньги часто воспринимаются как угроза. Особенно те, что получены полулегальным путем, к примеру, в конвертах. К тому же, почти у всех жителей постсоветского пространства есть определенные внутренние запреты на удовольствия. Поэтому, когда человек видит потраченные суммы, у него возникают негативные ощущения, недовольство собой. Но, когда мы ведем домашнюю бухгалтерию, то постепенно все запреты, а с ними и негативные ощущения, начинают уходить. Но этому надо научиться», — подчеркнула Наталья.

Прежде всего, необходимо правильно поставить цель, разобравшись, зачем вам учет. Формулировка должна быть позитивной. Аргументы о том, что нужен запас для черного дня, ошибочны. 

«Домовую книгу надо вести, чтобы увеличить бюджет, выделить средства для поездки, покупки, инвестирования. Это – правильная цель. Другой «работающий» мотив — желание контролировать свою жизнь. Ведь справедливо говорят, что если не научиться управлять деньгами, то они начнут управлять вами. Стимулом начать вести домашнюю бухгалтерию может стать стремление избавиться от комплексов, ограничений, связанных со страхом перед расходами и вызывающих отрицательные эмоции», — посоветовала Наталья Кухтина.

Домашняя бухгалтерия: выбираем инструменты

Справившись с первой задачей, поставив цель, предстоит определиться как именно вести учет. К инструментам ведения вопросов нет: блокнот с карандашом найдет каждая семья. Но все же, сейчас эпоха информационных технологий. Быстрее, эффективнее, нагляднее – использовать готовые программные продукты. 

Они автоматически подбивают балансы, строят динамические графики, диаграммы, красочно-демонстрирующие процентное соотношение расходов по выбранным категориям (еда, одежда, развлечения, детские товары…). Число параметров оценки не ограничено – устанавливаются пользователем самостоятельно. Подобных программ интернет содержит массу: как распространяемых бесплатно, так и платных. Даже банки предлагают подобные решения – дополнительная опция пакетного обслуживания клиентов.

«У нас есть около 5 банков, имеющих свои полноценные программы для домашней бухгалтерии. Финансовые учреждения стараются делать их максимально интересными, удобными, считая своими «изюминками» в конкурентной борьбе за клиентов. Они служат дополнительной приманкой для открытия карт, подключения интернет банкинга. Такие программы для клиентов бесплатные», — рассказал UBR.ua финансовый эксперт компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.

Если же у вас нет желания подсчитывать расходы в блокноте, вносить суммы трат в Excel или разбираться с программами, эксперты советуют использовать «дедовский метод» — раскладывать деньги из различных статей по отдельным конвертам.

Такая «бухгалтерия» самая простая, но и наименее эффективная. Она позволяет обнаружить из какого конверта (какие цели) быстрей всего уходят деньги. Но не позволяет понять, почему тот или иной конверт пустеет первым. Нужен детальный учет затрат.

«На начальном этапе такой учет даст возможность оценить размер необязательных или спонтанных трат, которые должны стать предметом оптимизации либо ограничений», — подчеркнул UBR.ua ведущий эксперт информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Андрей Шевчишин.

Подсчитать все

Поднаторевшие в учете личных финансов эксперты, чьими советами переполнен интернет, уверяют: скрупулёзное ведение отчетов, с учетом каждой копейки (домашняя бухгалтерия), не обязательно.

Но признают — это правило касается тех, кто уже владея навыками финучета, выявил «дыры», через которые утекают деньги, и также тех, чей уровень прибыли позволяет не считать каждую гривну.

Если же достаток семьи средний или ниже среднего, рекомендуется максимально-детализированный контроль: с учетом полной стоимости товаров, с разбивкой каждого направления трат по нескольким подгруппам.

Например, можно записать в группу «еда» все затраты, связанные с питанием. А можно «еду» разделить по подгруппам: основная и «излишества» (например, уличное питание, жвачки, семечки…). 

«Когда готовитесь к более заметным покупкам, вы анализируете, взвешиваете за и против. То есть, контролируете покупку. Но мелочи мы не привыкли просчитывать, а ведь именно они поглощают немалые суммы», — констатирует Наталья Кухтина.

Расставить приоритеты по затратам поможет также их разбивка на обязательные и необязательные. «Очевидно, что необязательные легче оптимизировать», — подсказал Андрей Шевчишин.

Параллельно эксперты советуют вести графу, где сразу же отмечать, каких затрат можно было избежать. Такая детализация бухгалтерии поможет ускорить выявление мельчайших «дыр» в бюджете и правильно перераспределить финансовые потоки.

«Когда вы проведете такую детальную оценку, то точно увидите постоянные расходы, которых можно было избежать, которые вытягивают не такие уж маленькие суммы. Кажется, что такое ежедневный пирожок за 10-15 грн. или напиток, но по итогам месяца — это уже 400 грн., по итогам года — 4 тыс. грн. А это уже экскурсия по Украине», — отметил Александр Седых.

От детализации — к планированию Только выявив бюджетные «дыры», залатав их, получив дополнительный финансовый ресурс, можно постепенно переходить к более глобальным расчетам: составлению плана на несколько месяцев вперед, с распределением будущих доходов по основным расходным статьям.

Главное не забывать, получая прибыль, включать правило «десятины»: откладывать 10% от каждого поступления в качестве сбережений.

Такой упрощенный подход позволяет собрать деньги либо для инвестирования с целью получения дополнительного дохода (скажем, депозиты), либо для покрытия внеплановых бюджетных потерь.

Более подробный метод касательно домашней бухгалтерии популярен на Западе. Речь о распределении доходов на 5 частей, из которых большая часть — «текущие траты» (60%), еще 10% — пенсионные накопления, 10% — долгосрочные покупки и выплаты (например, долги по кредитам), 10% — нерегулярные «минусы» (как, например, поломка машины), 10% — развлечения.

Еще один способ — из общей суммы заработанного вычесть средства для инвестиций, крупных покупок (10-20%), отделить деньги на регулярные расходы (на школу, телефон…), а оставшееся разделить на 4 недели (повседневные траты).

«Я бы советовал практиковать разбивку по неделям. Так вы не рискуете «досиживать» до зарплаты на «голодном» пайке», — заметил Александр Седых.

Бухгалтерия со скидкой на инфляцию и случай

Впрочем, среднестатистическому украинцу выделить оптимальную долю расходов по каждой статье не так просто, как, скажем, европейцу. Ведь у нас и доходы населения поскромнее, и стабильности не хватает, считает Андрей Шевчишин.

«Доходы населения снижаются второй год подряд. В 2015 году они сократились на 22,2%, в 2014 году — на 8,4% на фоне роста инфляции в 143,3% и 24,9% соответственно. Поэтому быстро меняются приоритеты фактических доходов/расходов. У граждан с низким или ниже среднего уровнем заработков 80-90% денег поглощает еда плюс ЖКХ. Для среднего класса эта статья составляет 70%», — отметил эксперт.

Так что в домашней бухгалтерии тоже нужно учитывать инфляцию и ее структуру. К примеру, 51% в последней занимают продукты питания, чуть более 11% — ЖКХ, 7% — одежда с обувью, 4,1% — медицина, 5,1% — транспорт, 3,3% — связь. На этот процент и нужно корректировать планируемые расходы.

Так или иначе, все затраты предусмотреть невозможно. Время от времени возникают форс-мажоры. Планирование помогает лишь частично их минимизировать, подытожил Александр Седых.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *